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互联网保险产品推荐(四)——寿险篇(1)——中荷房贷宝定期寿险

4119421杂谈情感

前文多次提及,成年人的基本保障应该围绕医疗、重疾、残疾和身故来建构,如今前三者我们都已经做了讲解和推荐,现在该讲第四也是最后的身故保障了。

2018/01/23
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一、寿险及其分类


有些朋友对人寿保险的定义还不是很清楚,在此我简单介绍下。


按照保障范围,人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险,可见人寿保险的范围还是比较大。


人寿保险是以人的生命为标的人身保险,包括生存保险、死-亡保险和两全保险。顾名思义,两全保险就是生存保险和和死-亡保险的结合体,生存时给付生存金,死-亡时赔付身故金。


本文中,我们只讲死-亡保险。对,以死-亡为理赔条件的险种。说简单一点,除了责任免除外,所有身故都要理赔的险种。


可能有朋友觉得这过于残酷,只是在身故时才理赔,而生存时却领不到钱。“羊毛出在羊身上”,选择有生存金的寿险,缴费压力将会成倍增加,保险的杠杆比会大幅降低。且本文的保障目的就是保身故,所以我们的讨论就围绕着没有生存金的死-亡寿险展开。

2018/01/23回复

二、为什么会推荐寿险


A、资产保全和财富传承


认为资产保全传承和财富传承是富人考虑的事情,和工薪阶层无关,持有这个观点的人不少却有失偏颇。时常听到一些议论:我把XX房子写在了孩子名下。其实这就是关于资产保全和财富传承的行为。所以财富传承并不只是富人的事,它普通平常,古今中外,时时发生在寻常百姓家。


若通过寿险完成财富传承,最好是参加终身寿险,其保费相对较高。


B、非意外伤害保险所能覆盖


笔者在《意外篇(1)——安心意外保》一文中讲过,虽然意外伤害保险有身故方面的保障,但仅仅限于是意外伤害导致的身故,而非意外的原因(比如疾病)导致的身故均不在赔付范围内。所以,如果采用意外伤害保险来打造家庭保障体系,可能会铸成大错。身故保障应该赖以范围更广功能更强的寿险而不是意外伤害险。


C、罹患重疾后的兜底保障


有朋友会提出疑问:我的保单中,重疾险有身故保障,还有必要专门参加身故险吗?


有这种认知的朋友不在少数,很多重疾险确实有身故保障,但是如果患了重疾,保险公司会赔付重疾金,这时保险合同往往会终止,身故后不再有赔付。


为了治病救人,需要动用不菲的储蓄甚至借债,家庭财富随之遭受重大损失。而孩子的教育金、父母的孝养金,还有欠下的债务,仍需要面对,这时候如果没有兜底的身故保障,家人会持续陷入困境,遑论资产保全和财富传承。

2018/01/23回复

三、中荷房贷宝定期寿险


广大工薪阶层尤其是正处于成长周期的家庭,他们上有老下有小,房贷车贷装修贷各种应付款和债务,一种不能倒也倒不起的状态。


随着孩子逐渐长大、房贷越还越少、父母逐渐离世,一个家庭主要成员的责任也随之降低。这时,适时降低保额,除了是对所需保障的动态变化的反应外,比起固定保额的产品,其保费也有一定优势。


除了身故保障,中荷房贷宝定期寿险(又称中荷顾家保定期寿险,我们简称顾家保)还有等额的全残保障,其最大的特点就是保额会逐年降低。其前高后低的保额设计,不仅贴合家庭责任的需要,且拉低了保费。


笔者曾经呼吁多年这类产品,如今终于现身,我必须再次感谢互联网(前一次,是感谢互联网带来了有关失能的产品)。需求个性化催生了越来越多的险种,寿险市场变得发达;产品的不断丰富与完善,满足了不同保障需求,人的独特性愈加明显,二者可谓相互促进。互联网助推了这一进程。

2018/01/23回复

四、一个参加了顾家保的家庭


这是一个三口之家。

丈夫:Z先生,35岁,某机械制造公司质检部经理,年收入20万,硕士毕业

妻子:L女士,30岁,某市审计局公务员,年收入10万,硕士毕业

女儿:0岁

双方父母都健在,有养老保险和医疗保险,Z先生和L女士每年会支付2万元孝养金。目前有两套房子,其中一套有房贷120万。


在一家三口的计划中,除了医疗、重疾、意外伤害保险,我还向夫妻俩推荐了顾家保,计划如下:


Z先生:

  

内容

  

计划

  

保额

(万元)



保险期限

(年)



递减保额

(万元/年)



年交保费

(元/年)



缴费期

(年)



A



150



30



5



2238.00



25



B



150



25



6



1929.60



20



C



150



20



7.5



1752.75



15



L女士:

  

内容

  

计划

  

保额

(万元)



保险期限

(年)



递减保额

(万元/年)



年交保费

(元/年)



缴费期

(年)



D



100



25



4



435.60



20



E



100



20



5



392.50



15



F



60



20



3



235.50



15



最后,夫妻俩分别选择了A和E




计划A




计划E

2018/01/23回复

五、如何购买顾家保


顾家保只能自己给自己投保,也就是投保人和被保险人必须是同一人。


受益人可以选择法定受益人和指定受益人,为了维护资产安全和简化理赔程序,建议最好采用指定受益人。指定受益人最多可以填写三人,大家要认真考虑好。如果情况发生变化,受益人可以更改。


顾家保的保额区间为30万-150万,设定保额一定要考虑到家庭的负债和未来应付款。负债比较简单,包括房贷、车贷、装修贷和其他借款。应付款相对复杂,包括儿女的成长教育金、父母的孝养金、配偶的生活费等,金额往往高出前者许多倍。如果觉得数额太高,应付款至少也要包括儿女的成长教育金这一刚性支出。顾家保保额不能低于负债和应付款之和,当保额得以覆盖风险时,你的保险计划才算合格管用的。


顾家保的保险期限有10年、15年、20年、25年和30年,对一个成长期的家庭,保险期限可以选择30年、25年、20年,在时间上要覆盖偿还房贷、孝养父母、儿女成长的周期。当然,保险期限越长,保费越高。


上例中,Z先生和L女士就是按照这样的原则,同时结合自己的实际情况和个性化要求参保的。


等到收入趋于稳定后,朋友们可以参加定期等额寿险和终身寿险,建构更强有力的保障,以及完成家庭财富的传承。这两类险种,我们会在日后讲解和推荐。


扫描二维码,可以立马参加中荷顾家保






2018/01/23回复
六、可能你感兴趣的文章:

(1)《互联网保险产品推荐(一)——医疗(1)——众惠全能百万医疗保险》
http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html


(2)互联网保险产品推荐(二)——意外篇(1)——安心意外保(http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html

(3)《 互联网保险产品推荐(三)——重疾篇(1)——复星联合康乐一生重大疾病保险》(http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html

(4)《互联网保险产品推荐(前言)——挡不住的潮流》(http://www.cqmama.net/thread-1147517-1-1.html
2018/01/23回复
成人的保障应该紧紧围绕医疗、重疾、残疾和身故四方面来建构,写完这篇文章,我的互联网产品推荐算是初成体系:


医疗:《互联网保险产品推荐(一)——医疗篇(1)——众惠全能百万医疗保险》
http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html


残疾:互联网保险产品推荐(二)——意外篇(1)——安心意外保(http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html

重疾:《 互联网保险产品推荐(三)——重疾篇(1)——复星联合康乐一生重大疾病保险》(http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html

身故:《互联网保险产品推荐(四)——寿险篇(1)——中荷房贷宝定期寿险》(http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html
2018/01/25回复
中国已参保人员的保障短板

C女士和J先生属于行动力挺强的人,从开始咨询儿子的保险到投保,仅仅花了2天时间,和之前夫妻俩参保一样。当然,儿子的生日是1月25日,得赶在这之前参保,不然保费会上涨。

夫妻俩投保的是恒大人寿的恒久健康,儿子这次参加的光大永明的童佳保+投保人豁免保费,都是重疾险,这可能跟陈女士姜先生都是卫生系统工作人员有关系。

但是,C女士J先生再次没有参加定期寿险的。看来,寿险缺失现象,是中国已参保人员的普遍存在的保障短板。
2018/01/26回复
关于常先生的保单调整


山东淄博的常先生徐女士拥有一儿一女,家庭非常幸福。


六、七年前,常先生就和我QQ联系上了,那时候还没有微信。虽然非常认同我的理念,但考虑相距太远,2013年和2014年,常先生在淄博当地的平安保险公司为两个孩子参保了智慧星,妻子参加了护身福,自己也投保了平安福。

常先生时常看我的公众号,发现自己的保单也存在我常提到的隐患:保费不低,但保障却很低。

2017年年底,经过深思,常先生终于向我提出保险咨询。经过一个月的沟通,我们对原保单进行了测算、分析,并比较了新旧计划,行事谨慎常先生做出了最终决定:
(1)把夫妻俩的护身福和平安福退保,重新参加童佳保终身重大疾病保险;
(2)两个孩子的智慧星继续缴纳,作为教育金储备。由于智慧星保障太低,于是参加了保额为60万的大黄蜂重大疾病保险,缴费期20年,保险期限为30年。因为是消费型险种,年交保费只要400多元,极低的保费就撬动了高额的风险;
(3)作为家庭经济支柱,常先生还给自己投保了百万意外伤害保险;
(4)一家人还参加了万元护和众惠百万医疗保险计划,分别作为家庭的基础和中端医疗保障。

遗憾的是,徐女士由于住过院,近期无法参保。

当然,护身福和平安福的退保,将在童佳保承保且等待期过后进行,以防出现保险断档。

最后,提醒常先生一件事,作为目前家里唯一的经济来源(妻子在养病、身体恢复中),两个孩子的父亲,寿险保额仅仅是来自于童佳保中的50万而非纯粹的生死寿险,这是个显然和不小的缺口,一定要填补上。

2018/01/29回复
这20年,是家庭迅速成长也是人生责任最大的时候,孩子逾百万的成长教育金,每月得按时支付的房贷动辄数千甚至上万元,也许还有父母的孝养费,不会因任何缘故暂缓,即使中途发生了什么不测


中荷房贷宝,也叫中荷顾家保,一听险种的名字,就知道这是一个为处于成长期家庭量身研制的险种
2018/02/02回复
这是份兜底的保障,一定要顶起来。
2018/02/13回复

附:本专栏的结构


从人寿保险这个维度,风险可以划分为医疗、残疾、身故、重疾、养老、教育、资产保全和资产传承八个部分。我也会以此划分为基础,介绍相关的互联网寿险产品。考虑到财产风险也是我们所面临的风险之一,所以特地加了一个财产保险篇,并适时推荐相关产品。


互联网保险(前言)——挡不住的潮流

互联网保险N——医疗篇(n)——险种名称

互联网保险(N)——意外篇(n)——险种名称

互联网保险N——重疾篇(n)——险种名称

互联网保险N——寿险篇(n)——险种名称

互联网保险N——教育篇(n)——险种名称

互联网保险N——养老篇(n)——险种名称

互联网保险N——资产保全(n)——险种名称

互联网保险N——资产传承(n)——险种名称

互联网保险N——财产保险(n)——险种名称

互联网保险(后记)——由田野考古和遥感考古想到的


大写N——本专栏的第N篇文章,小写n——某保障类型的第n篇文章


互联网的迅捷,方便了朋友们参加保险,但我并不希望只是如此。每篇文章,在介绍险种前,我仍会介绍相关的保险常识和行业背景,因为我更希望,通过这样长期的“科普”坚持,让朋友们不断充实知识并成长,从而真正能获取人寿保险带给人类的“红利”(这一点,我将在“后记”中专门讲解)。


朋友们可以关注我的公众号(刘昆的汇保人生)、博客(刘昆的保险世界),或加我微信(手机13808367573)、QQ(124274463)了解更多资讯。


另外,“刘昆的保险朋友们”微信群已经建立,里面有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务,受到很多朋友认同。欢迎大家加入。


2018/03/08回复

2、回报稳定性,关于

互联网保险(七)教育篇(1)——和谐宝贝健康成长计划


非常难得的是,和谐宝贝的保底利率为3.5%,且是复利计息。成立至今收益率稳定在5.3%,两者都远远高出行业平均水平。每项计划在期缴保费基础上,还可以追加保费投资,拟获得更充足的教育金。


选择期缴保费2万元,其保障有(至25岁):

身故:20万+账户价值

重大疾病:50万(20种)

护理:20万

住院医疗:20000元/年

住院津贴:200元/天,每年最多赔付180天

满期金:账户价值 + 持续缴费奖励


一名0岁男孩参保2万元档,不同年龄时的账户价值(按保底利率3.5%和实际利率5.3%计算)



期交2万元基础上,如果首期再追加保费5万元,不同年龄时的账户价值(按保底利率3.5%和实际利率5.3%计算)



————互联网保险(七)教育篇(1)——和谐宝贝健康成长计划》(http://www.cqmama.net/thread-1188254-1-1.html)

2018/04/17回复


众安尊享e生旗舰版




——你喜欢谁——百万医疗保险PK图互联网保险 八 医疗篇 2)》(http://www.cqmama.net/thread-1188573-1-1.html
2018/05/24回复

说一个美国“碎片化”保险的笑话:美国某公司员工经常出差飞行,公司给员工投保了在机场由于心梗导致身故的“碎片化”保险。某员工太太得知后,对她丈夫说:如果你突发心梗请一定提前告诉我,并且要坚持住,我立即开车送你去机场。




再说一个我亲身经历的小事:每次我从香港到内地,手机上不能用境外可用的搜索引擎而只好用国内某搜索引擎,而这个搜索引擎的搜索框下方经常跳出具有**暗示的图文,我截屏发到朋友圈“吐槽”,反被朋友开玩笑质疑我平时搜索的内容有问题,说是“定向推送”。


以上的笑话和小事都和一个传说中著名的政治战略相关,都是这一传说中的政治战略被运用到商业世界的典型案例。这个战略就是大名鼎鼎而又出处存疑的“奶头乐战略”。


——《互联网购险,应警惕被“奶头乐”保险误导 <转>》


2018/06/12回复
低估的死-亡(缺失的保障 II 暨 互联网保险 十 定寿篇 2)》http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html)是此文的升级版


文中我对寿险有了更深的认识


比如:终身寿险和定期寿险在功能上的巨大差别和不同的客群


朋友们也应该仔细把握



2018/07/16回复
a、中信保诚荣耀祯爱优选定期寿险


是由北美精算师、注册金融分析师、《人生宜保》作者聂方义博士主导下开发的产品。由于幼小时家庭发生过巨大变故,聂方义博士非常认可并积极推广定期寿险。


“荣耀祯爱”是目前费率最低的定期定额寿险,但吸烟者保费比较高。北上广深、省会和其他地方的最高保额分别为100万、80万和50万。




——低估的死 亡(缺失的保障 II 暨 互联网保险 十 定寿篇 2)》(http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html
2018/08/13回复
【小结】

针对小孩,2014年的平安保险公司的代理人大都会推荐智慧星、世纪天使、鑫利等储蓄型保险,有些会选择保障较强的鑫盛,但保额却受限制(重疾低于10万)。


被很多代理人忽视的鑫祥成了我主推的少儿险,就在于它的重疾保额是基本保额的三倍,最高可达50万。W女士的儿子就参加了鑫祥组合计划。


虽然我一再强调,大人保险更重要更迫切。但W女士的总保费13215.08元,儿子的就有6938.58元,可见W女士和大多数中国家庭一样,对儿女丝毫不吝啬。


通过参加投保人豁免保险费,儿子的保单得以和W女士关联,给未成年人设计保险计划,这是我常有的思路。



——《一次保险理赔(上)http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html
2018/09/27回复
年龄变化需要内容调整

婴幼儿时期,需要的是医疗、重疾、残疾和教育险;工作了,应以医疗、重疾、残疾和身故为主;成家后,考虑的是整个家庭保障体系的建构,关系到一家人的幸福安危的保险,是内容最丰富人生最重要的保单;至迟在40岁,你得规划好养老金;而最后一张保单,则是终身寿险,它关系到财富的传承。


这,也是从人的生命周期,或者叫家庭角色演变来讲述的。



年轻时,经济能力处于上升阶段,购买的险种以保障为主,这是可以多采用一些消费型和定期型险种。随着缴费能力的提高,得逐渐增加返还型、储蓄型和终身型的险种,以规划和实施自己的养老,以及保全、传承自己的财富。


这,又是从经济增长的维度考量的。



——《内容调整
——善待保单,就是善待我们自己(三)》(http://www.cqmama.net/thread-1191230-1-1.html
2018/10/30回复
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