我们该怎么养老(顺便谈谈平安乐享福养老年金保险)
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二、寿险行业,也有过“召回”
平安福终身重大疾病保险(2013),是该险种的第一款产品。平安保险公司在推出该产品时,重疾是30类,轻症8类。
2015年,为了应对竞争日益激烈的寿险市场,平安保险公司升级了平安福终身重大基本保险(2013),重大疾病种类由30类增加到45类,并对前期已经参加该款产品的客户做出补充规定,只需补齐以前的保费,并按调整后的金额缴纳后续保费,可获得升级后的保障。
我把平安保险公司针对已参保客户的这一举措,称为寿险行业的“召回制度”。可以看到,通过“险种召回”,客户获得了更完善的保障。
这次召回,也是行业内首次对已签订合同进行调整,也是寿险行业的一次尝试。为了更好地保障客户利益,对原有合同进行变更,客户是能接受的。
只是这次召回并没有免费,所以叫“准召回”更准确。
——《试谈人寿保险的“召回制度”——变革中的中国寿险 》(http://www.cqmama.net/thread-1144070-1-1.html )
每年寿险行业各公司的开门红,以收刮保费为目的,无不依赖年金险。
其实,养老险也是年金险中的一种,但因功能特定且意义重大,往往被独立出来。跟开门红仰仗的年金险不同,养老险固定了领取年龄和金额,往往也保证领取终身,所以是真正的保障。
未来,养老险势必会超过现在我们最为关心的健康险市场,因为这才是最大的缺口,
年金险领取的时间、金额、期限都不确定,它不符合养老需要稳定、终身的特征,所以多年来,我一直拒绝参加开门红,并且时时提醒朋友们切勿上套。
之所以保险公司弃养老险而紧抓年金险不放,我想只是一个原因。养老险非常简单,划不划算一目了然,如果代理人没有深厚的专业技能,很难说服客户下叉。而年金险不同,它容易画饼,更容易忽悠客户,尤其是一些对保险认识还不充分的客户。
我认为,年金险更适合中产上沿和富人,普通工薪阶层,还是先参加养老险吧。
但面对巨大的养老缺口,除了保险公司要积极研发好的险种,更需要政策的倾斜。
二、
我在微信中问道:这不是同一名代理人设计的?
之所以这么问:是源于两张保单极其微小也很容易被忽略的差别。
在最为关注的内容,老公的平安福保额为301000元,平安福重疾为300000元;陈女士则是210000元和200000元。平安福重疾的保额实际上是来源于平安福,老公如果患了重疾,就赔付300000元,平安福的保额就会随之减少:301000 – 300000 = 1000(元),身故时平安福就只赔付1000元(不考虑其他险种)。陈女士也是一样的道理,210000 – 200000 =10000 (元),患重疾赔付200000元,身故时平安福再赔10000元。
1000和10000,就是我判断两张保单非同一名代理人所为的依据。它反映出不同的设计思路和专业技能。
在平安,诸如智慧星、智能星、智盈人生、智胜人生、智越人生、护身福、(少儿)平安福等很多产品,重疾都是采用附加重疾提前给付的方式,而要做到保障最大化,就得采用差额设计,就是重疾提前给付的保额必须低于主险保额。这个“差额”,能准确折射出代理人的寿险认知和技能把握。
经验丰富的代理人常常会把差额控制在较小的额度比如1万元,这样患了重疾,就可以得到相对高的赔付。但不少代理人并没意识到这点,因而出现了差额的多样化分布,少则2、3万多则5、6万不等。曾经看到过平安福30万,平安福重疾却只有20万的保单,试想发生重疾急需大笔钱治疗时,这张保单仅仅赔付20万,剩余的10万却要等到病人身故后才能赔付,这是保险的雪中送炭吗?
在我的“36字经”保险伦理中,有一条“先生前,后身故”,就是源于生命只有一次的人性关怀。设计方案时,我会严格遵守这一伦理,首先考虑生前保障,其次才是身后事。所以,计划书中我会把主险和重疾提前给付的差额做到最小,而这个最小差额就是1000元。
在老公的保单中,我惊喜地第一次看到了1000元的差额,可随即在陈女士的保单中,却是10000元,所以我断定是两名代理人设计的保单。
——《夫妻俩的保险——保单中的中国寿险镜像》(http://www.cqmama.net/thread-1188454-1-1.html)
如何鉴别一款保险是否属于“奶嘴”类型的保险呢?我个人的建议还是要从“险”出发,明确保险的作用是对风险进行管理和保障。例如储蓄型保险,乃至任何储蓄功能的金融产品,其面临的最大风险是通货膨胀风险,不能提供通货膨胀风险管理功能的长期储蓄产品,本质上都是“奶嘴”类型金融产品。
又如死-亡风险保障保险,如果一款保险的最高保额不及被保险人5-10倍的年收入,那么这款保险就难以供充足适宜的风险保障,即便由于最高保额低而不用体检、单价低、可以便捷购买,其本质上也是一款“奶嘴”类型保险。再如开篇提到的所谓的“碎片化”保险产品,市面上类似的保障责任被刻意碎片化以降低单价、促进交易转化的互联网保险产品,在我看来也可归类为“奶嘴”类型保险。
——《互联网购险,应警惕被“奶头乐”保险误导 <转>》(http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1189157)
可惜了平安乐享福
它悄然上市
以致退市都无人知晓
之后再无养老险
直到多年后
纯粹简约的恒大万年福
横空出世
——《最大的缺口——再谈养老——恒大万年福养老年金保险(缺失的保障 I )》(http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html)
目录
前言一、社会保障体系二、养老金替代率——你差多少养老金三、养老工具四、银行储蓄利息养老五、房地 ...