三、商业养老险的辨识

多年来热销的理财型年金险是否是真正的养老险？

笔者不止一次地给出否定的答案，并提请大家注意注意再注意。

养老险属于年金险，但它有独特的功能和特征。养老险必须具备三个特点，缺一不可：（1）只能在退休后才能领取；（2）领取至身故；（3）领取方式一定有月领。

理财型年金险领取时间很早，最早至投保当年，即过了犹豫期就可领取，虽现在保监会已强制规定理财型年金险最早领取时间不能早于投保后五年，但仍不符合养老的时间安排，如执意投保，会发生时间错配。至于养老险每月领取的特征，理财型保险更不可能满足。

有代理人辩称，理财型年金险一样也能作为养老险。退休之前可以不领取生存金，让它累积生息，等到退休后再领取——强烈建议这种人先退出保险行业，连基本金融常识都不懂。举个例子，1万元存五年期，和1万元存一年期连续存五年，两者利息一样吗！？

目前四大行一年期的存款利率是1.75%，五年期为3.75%，后者的利息高很多。同样的道理，即使理财型年金险不领取，等到老的时候再领取，其收益肯定比不上纯粹的养老险。

没有相关险种的情况下，很多保险公司和代理人杜撰出了养老产品，这也是中国寿险的一项发明啊。

而资金并不富裕的窘境下，贸然参加理财型年金险的人们，是否也不够理智。

养老险专注于养老，其他的诸如健康、残疾、身故的人生保障应该由其他险种和计划去实施。更多的保费发力在养老储蓄中，方能保证有足够的生存金让我们安享晚年。

2015年9月，发生在重庆万州的直升机坠毁事件，其中一名遇难者获得了保险公司42万的赔偿金。

咋看也不错，但仔细分析后，除了成功的推销，死者的两张保单都是满满的错误。

原本这两张保单的意外身故金区间为42万~125万，如此之大的保障空间，客户却投保了最低的42万。代理人不专业的推荐，让理赔结果有了天壤之别。

哎，如果客户事后明白了，不知如何感想。

这名遇难者，是重庆电视台《鸟瞰新重庆》的摄像师，年龄不到40岁，孩子读小学……