我的博客：刘昆的保险世界

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国庆节，还在旅途中，**克拉玛依的李女士就和我联系上了。她几年前就加了我QQ，但当初有些疑虑，所以女儿就没有在我这儿参保，如今终于放下心来，向我正式咨询自己和老公的保险。

在此欢迎李女士和陈先生。

克拉玛依可以说是我真正意义上第一张异地保单，感觉颇为亲切。

2013年9月，由于杨女士的信任和支持，让我在中国这块广大的疆域上深耕精植。

再次感谢她和所有的朋友们。

二、曾具有工匠精神的少儿平安福

关于少儿平安福，我之前写过两篇文章。

2015年的《平安少儿平安福——人寿保险中的工匠精神》（http://www.cqmama.net/thread-1106848-1-1.html），我盛赞了该产品及其研发者，周全考虑到小孩在成长过程中可能出现的各方面风险，并合理规避了保监会针对未成年人身故保额的限制，让人不得不拍手叫好。

但随着寿险市场化的不断深入，越来越多的商业主体和险种不断涌现，少儿平安福的产品模式和价格逐渐失去优势。进入2017年后，我已经不再推荐该产品，只是寄希望于2017年4月1日的行业产品提升。我和众多老代理人一致认为，面对越来越激烈的竞争，曾经拥有行业领先的产品开发能力的平安一定会强力反击。

然而，事与愿违。在看到少儿平安福（2017）的条款后，我惊讶地发现，少儿平安福虽然有些改进，但保费却仍然居高不下，和其他寿险公司的重大疾病险种有着悬殊的“价格差”。

就是在这种情况下，平安利用业已建立的品牌，加之极度的营-销，以及代理人铺天盖地的宣传，让许许多多不明就里的人拿出自己的辛辛苦苦挣来的血汗钱，参加这价值和价格严重偏离的少儿平安福（面对潮水般的代理人，刚上市、也是价值价格严重偏离的安鑫保保险，很多客户也是束手就擒）。

眼前这一切，让我心痛不已。

为此，在不参加开门红后，我又一次向大家承诺：为了保护众多朋友的权益，我不再推荐少儿平安福和（成人）平安福及其附属险种（2017）。

三、少儿平安福和H公司的重大疾病保险的比对

和旧条款相比，少儿平安福（2017）的重疾由45类增加到80类（赔1次），轻症由8类增加到20类（赔3次），增加了初次患轻症豁免保费；保留有10类少儿特定重疾（赔1次，保险期限至25岁，初次患少儿重疾豁免保费）。

如果平安少儿平安福终身险和平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险（基本）在等额的情况下，这时会自带平安附加少儿平安福豁免保险费疾病保险，这就是少儿平安福最简单的计划。这个计划，相当于大多数公司的一个单一的重大疾病险种。我们以0岁女孩投保50万该计划为例，缴费期为20年，年缴保费为7039.38元（见图一）。

图一：少儿平安福最简单的计划

我们再看下市场上H寿险公司的重大疾病保险（以下我们简称为产品H），只有这一个险种的情况下，包含重疾100类（赔1次），轻症50类（赔5次），初次患轻症豁免保费。另外，该产品还有疾病终末期和永久全残的保障。0岁女孩参加50万该险种，保费仅为3800元（见图二）。

图二：产品H的计划

少儿平安福在保障全面处于劣势的情况下，每年保费却比产品H多了7039.38 - 3800 =3239.38（元），20年共多出64787.60元，这相当于投保H险种17年的保费。

五、少儿平安福仅存的优势

2015年的文章中我曾写道，少儿平安福可附加的险种最多可以达到11种，完全覆盖了孩子成长期间的所有风险。可如今，只一个产品H，就包含了重疾、轻症、身故、全残、豁免；也是单一的一个产品G，重疾和轻症分别可以最多赔3次，且初次患重疾和轻症就可豁免保费。

因为需要搭配多个险种，少儿平安福计划非常复杂，这无疑加大了代理人的设计和讲解难度，客户也不容易参透。

但客观来讲，少儿平安福也有可取之处。

第一：长期意外伤害保险可以保障到70岁，避免了一年期意外伤害保险续保时有可能的中断。

第二：18岁之前，长期少儿意外伤害保险没有身故保障，规避了未成年人身故保额的限制，但在18前仍可拥有最高50万的意外残疾保障。

第三：发生保费豁免后，长期意外伤害保险仍然有效。

第四：关于投保人豁免，一般公司只能选择孩子父母中的一人，而少儿平安福可以父母同时参加该险种，也就是说，父母当中只要有一人发生了身故、重疾、全残，均可免缴余下保费，但保险责任继续有效。

但这需要付出的保费，将会达到惊人的五位数（见图五），而这还不包括住院医疗和意外伤害医疗等重要险种。

图五：少儿平安福最完善的计划（为方便比较，未设计医疗保险）

六、诘问

少儿平安福有自己的特点，但综合评判，它在关键的重疾、轻症和豁免上全面处于劣势。而恶性肿瘤的二次、三次理赔的条件过于苛刻，以及守护金（即平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险<可选>，被保人患重疾还能获得守护金，但额度较低）纯属画蛇添足，两者并没击中客户痛点，弄得如此复杂，倒有扰乱视听、忽悠客户之嫌。

什么原因让平安的保险价格高企，坊间有各种说法：金字塔形的“类传销”组织构架分流了太多的保费；营业区的全国布局是一笔不小的经营费用；2000年投资“世通”的300亿巨亏；上世纪90年代的利差损还没填平；更重要的原因，想继续获得垄断利润？

少儿平安福的保费堪称国内最高，而起保保额定为40万（经济落后地区是30万，以下同），这无疑又会隔离一部分客户。平安保险公司规定，如果为自己的两个孩子同时投保少儿平安福，每个孩子的保额可以减半至20万（15万），可20万（15万）的重大疾病保额，能解救身陷病痛中的孩子吗？

“**年全国消费者最满意产品”、“**年最喜爱产品”、“最具竞争性产品”......不知通过什么鬼屁平台，（少儿）平安福获得了N多次、最牛逼的各种奖项。然而，高费率模式下的产品，让代理人销售难上加难，而最终又会转化到不堪重负的客户；低杠杆的产品开发思路，难以撬动我们亟需规避的风险。

这，是“保险姓保”吗？

——《为什么我不再推荐少儿平安福》（http://www.cqmama.net/thread-1140902-1-1.html）

后记——被杀头的危险

“大人平安福，小孩少儿平安福”。

和平安的代理人接触后，很多朋友都感觉，他们只会推荐这两个险种。

顾名思义，平安福是针对大人的产品，少儿平安福是针对未成年人的。

新人培训期间，平安就只简单培训这两个产品，并要求遇到成年人就推荐平安福，遇到小孩推荐少儿平安福。这样的政策导向，辅之以极高佣金和严格考核的制度，旗下代理人不能不趋之若鹜。而其他有可能是更适合你的险种，则很少被推荐，甚至不少代理人根本就不知道还有其他。

这样语境下，向朋友们量身定制更适合的险种和计划，显然是政治不正确。如今，发布这篇文章，更是冒着被杀头的风险。

这样做，其实跟以往一样，为了内心的安稳。

“11月：11日  湖南长沙 梅女士(1人）

   12月：05日 江苏苏州陈女士（1人）”

这两位女士，都是第二次为自己或家人参保了