三、香港保险的作用:如何解决实际生活问题
1.重疾险:需要最先配置的基础保障
现在大家关心的第一问题就是健康问题,随着医疗水平的提高,从技术角度很多重大疾病并非难以攻克,但是优质的治疗方案往往意味着高昂的治疗费用,紧急筹措一大笔资金对很多家庭都是不小的负担;同时,重疾需要3-5年的恢复周期,对于不幸罹患重疾的家庭经济支柱,这期间因无法工作而丧失经济收入,会让家庭财务状况雪上加霜。而重疾险正可以协助我们渡过这一风险:当受保人不幸确诊患上重疾,保险公司就会按照合同约定一次性支付一大笔钱,以补偿医疗、疗养、误工等等的损失。
香港重疾险的优势又有哪些呢?
(1)保障较广。
香港的重疾险保障通常在100种,包括50多种重大疾病,30多种轻疾和8种儿童疾病。乍一看和内地动辄150种保障的重疾险不占优势。这里面需要注意的是:重疾的发生主要集中在癌症(70-75%)、心脏病(10%)和中风(5-10%)三巨头;25种国家卫生部指定的重大疾病占到95%以上;多出来的几十种重疾发生率不足5%,往往是保险公司将疾病拆分后的添头。而香港重疾险保障较广的一大原因在于重疾的定义较为宽泛,就拿重疾赔付占比将近3/4的癌症来说,香港AIA在癌症的第一期就可以赔付,而国内普遍在第三期才可赔付:
“香港AIA:任何经组织学确诊为恶性之肿瘤,并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征;或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤(第一期)”
“国内重疾险:国内的重疾产品的疾病定义大多严重按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》制定。根据《定义使用规范》,癌症是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病(第三期)。”
重疾定义宽泛的作用在于:不仅在实际操作中包括了更多的疾病状况;也更有可能在病情无可挽回之前,及时提供给受保人一大笔医疗资金。
(2)保费较低。
为什么香港保险保障广反而保费低呢?那就要说到保费的构成:利率,死率和费率。首先,保险公司的收益主要来源为投资回报,而香港作为自由经济体和成熟金融市场,资金可在世界范围流通和配置,能合理控制风险获得较高收益,从而开出较低的保费;并且,香港人均寿命较高并且发病率较低,受保人风险较小因此保费便宜;最后,香港的企业征税世界最低(16.5%),这也减少了保险公司的开支。这三大原因为每一个去香港购买保险的人提供了价格优势。
(3)保额有分红。
这是香港重疾险另一个主要的优势。作为保障型产品的重疾险,设置分红的首要目的在于抵抗通胀。试想十年前的100块钱和现在的100块钱哪个值钱?而这10年中的购买力差异就是通胀。同理,现在购买的保额在几十年后也会因为通胀而降低价值:
举个例子,假设一个30岁的男性购买30万保额,并且每年医疗费用的通胀率维持在3.6%,那么在他70岁重疾高发期(那么当他进入重疾高发的70岁时),当年的30万保额只相当于7.5万,40年间保额价值降低至1/4,极大影响保障水平。
而分红的存在可以对抗这种通胀,尽可能保住重疾险的价值。具体来说,保单内资金将会以可观的复利率(长期收益在每年4%-5%)进行滚存,这笔资金既可以在确诊重疾时一笔过当作医疗费用,也可在受保人觉得合适的时机(如教育、养老)进行自由提取。
有病治病,没病存钱,可以说是进可攻退可守的居家必备。
(4)代理人相对专业,公司严审核宽理赔.
代理人在保险产品推广的前后过程中起到的作用至关重要,这是因为重疾险保单的细节繁杂,牵涉到很多专业的医学定义,如果没有代理人清晰准确的讲解,投保人就无法了解具体能获得哪些保障,进而产生理赔等等的纠纷。代理人误导销售的情况两岸都时有发生,但是总体来说,香港代理人学历要求较高,接受的培训较为严格,根据客户需求配置产品,并且能清晰明了地讲解产品细节以明晰双方责任和保障范围;同时香港代理人后续跟进的续保、理赔服务也较为周到。
公司层面而言,香港的保险公司一向采取“严审核宽理赔”:对于健康状况或者体验结果不达标的客户严格拒保,以控制风险,保障现有受保人利益;但只要通过审核成功受保,之后就一定赔给你。规范,诚信,是香港保险公司在激烈竞争中赖以生存的法则。