一、健康险的分类

健康险中，可以划分为两类，一类是报销型险种，其赔付往往需要治疗费用的相关收据，也就是赔付金额和治疗费用有着直接关系，比如住院医疗保险和意外伤害医疗保险，根据治疗的实际费用，按照一定的比例来报销。不管你购买多少，医疗保险理赔的额度绝不会超过治疗费用。

更多的一类健康险是给付型险种，它的理赔额度和治疗费用没有关系，比如住院日额医疗保险，约定好每天住院的给付金额，再根据住院天数进行理赔（赔付金额 = 每日住院津贴 X 住院天数）；还有就是这期要介绍的重大疾病保险，直接按照当初约定的保额赔付，和实际医疗费用没有关系。

很多朋友参保的初衷，就是奔着重大疾病保险来的，因为深知医治费用昂贵。但有些朋友的认识还不够到位，“我已经有了医疗保险了，还需要重大疾病干嘛”，这样的疑问乃至怼问，常常出现。

二、重大疾病保险的由来和功用

重大疾病保险的理念最初诞生于60年代的南非。

当时，一位叫Dr. Marius BArnard（马里优斯.巴纳德）的心脏外科医生，发现在他尽力实施手术，挽救了很多病人生命的同时，病人及家属在经济上却备爱煎熬，家庭承担了大量的债务，无力偿还，因为沉重的医疗费用而生不如死；侥幸维系的家庭，也无法维持以往的生活品质，生活陷入贫困。

还有一个现实的问题，罹患重疾后的病人，即使康复后，在社会上竞争力也大大下降，很难保有之前的工作岗位和收入，由于精神及生活上巨大的压力、焦虑，治愈后的病人又会旧病复发，且无力治愈。

他深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，挽救不了一个家庭的经济生命。

他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。在他的发起下，重大疾病保险应运而生。

重大疾病保险的出现提供了投保人在患病后经济上的保障。他说：“人们需要保险的原因不但是因为将会死-去，更是因为要活下去。”

这就是重疾保险的诞生。在诞生之初，重疾保险就为了解决三个问题：治疗费用，康复费用和收入损失。

三、复星联合康乐一生重大疾病保险

在寿险市场竞争最为激烈的重疾险中，我向朋友们推荐复星联合康乐一生重大疾病保险，30天到50岁的人均可参保，它保终生，有身故金，80种重疾，35种轻症可赔三次（不分组），轻症豁免，是同类型中保费最低保障性价比最高的产品。以30岁的男性和女性参保50万康乐一生，缴费期20年，年缴保费分别是10330元和8975元。呵呵，是不是干掉了一大片！？

如果投保人和被保人不是同一人，有四种投保人豁免保险费供你选择，完全超出你的预期。除了常见的身故豁免、重疾豁免，康乐一生特地推出了投保人轻症豁免，即缴费期间投保人患有轻症，则免交余下保费，保险合同继续有效。

而以往的投保人全残豁免在康乐一生中升级为失能豁免，让保障不留缺口。失能险是笔者呼唤了多年的产品，如今终于在此出现了，这是我国寿险行业的又一进步。

投保人失能豁免：投保人在保险期间内因意外原因，或本合同生效之日起180天后因非意外原因，被确定为自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本生活中的三项或三项以上，且该状态持续180天以上的，保险公司豁免相应保险费。

一名30岁的父亲为0岁的女儿投保20万康乐一生，缴费期20年，年交保费1361.60元，如果附加四种投保人豁免，保费1389.08，仅仅多出了27.48元。

当给儿女参加康乐一生时，请你选择投保人豁免保费，让爱不留遗憾。

四、如何投保

无需通过代理人，直接扫描二维码，就可获得高性价比的重疾保障

（1）先可以试算保费：输入生日，选择性别、缴费年限（推荐20年）、保额（最高50万，最低5万），即可显示出准确的保费。

（2）然后点击右下角“立即投保”、进行健康告知（只有选择“全部符合”才能参保），输入银行卡信息、手机、邮箱，并指定身故受益人。

（3）点击“立即投保”，会显示你的投保信息，检查无误后，点击“确认提交”，“立即支付”后，合同即可生效。

（4）收到电子保单后，你有10天的犹豫期，这期间内解除合同你不会有损失。

五、注意事项

1、注意保额的充足

以目前的治疗费用来看，我建议参保的重疾保额应在50万以上，成年人购买康乐一生，刚好可以达到这个要求，然而未成年人保额限制在20万以内，所以给儿女投保康乐一生时，还需要其他重疾险辅助。

2、不要忘了参加医疗保险

不言而喻，重疾是针对恶性肿瘤、尿毒症等非常严重的疾病，即使患了轻症，也不敢言轻。很多常见的疾病和意外伤害，还是得通过住院医疗和意外伤害医疗保险来保障，所以，重疾和医疗保险各有优势，功能互补，没有冲突，如患了重疾和轻症，两类险种可以同时理赔。

3、不要忘了参加意外伤害保险

意外伤害保险是针对意外身故和意外残疾的保障，包括康乐一生在内的重大疾病保险，往往缺少在残疾方面的保障，所以需要专门的险种来护卫。

4、承保职业

职业风险越大，保险公司理赔的几率越大，所以职业类别是确定保费的依据。保险公司根据风险程度把职业分为1-6类和拒保类，其中5-6类需要加费，比如长途货车司机、冶炼工种；井下矿工、武警战士就属于拒保范围。康乐一生中，可以参保的类别是1-4类，绝大多数职业都在这个范围，大家可以放心投保。

附：本专栏文章的结构

从人寿保险这个维度，人类面临的风险可以划分为医疗、残疾、身故、重疾、养老、教育、资产保全和资产传承八个部分。我也会以此划分为基础，介绍相关的移动互联网寿险产品。考虑到财产风险也是我们所面临的风险之一，所以特地加了一个财产保险篇，并适时推荐相关产品。

互联网保险（前言）——挡不住的潮流

互联网保险（N）医疗篇（n）——险种名称

互联网保险（N）意外篇（n）——险种名称

互联网保险（N）重疾篇（n）——险种名称

互联网保险（N）寿险篇（n）——险种名称

互联网保险（N）教育篇（n）——险种名称

互联网保险（N）养老篇（n）——险种名称

互联网保险（N）资产保全（n）——险种名称

互联网保险（N）资产传承（n）——险种名称

互联网保险（N）财产保险（n）——险种名称

互联网保险（后记）——由田野考古和遥感考古想到的

大写N——本专栏的第N篇文章，小写n——某保障类型的第n篇文章

互联网的方便迅捷，方便了朋友们参加保险，但我并不希望只是如此。每篇文章，在介绍险种前，我仍会介绍相关的保险常识和行业背景，因为我更希望，通过这样长期的“科普”坚持，让朋友们不断充实知识并成长，从而真正能获取人寿保险带给人类的“红利”（这一点，我将在“后记”中专门讲解）。

朋友们可以关注我的公众号（刘昆的汇保人生）、博客（刘昆的保险世界），或加我微信（手机13808367573）、QQ（124274463）了解更多资讯。

在我这儿参保的朋友，我会把你们拉入“刘昆的保险朋友们”群，那儿有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务。

“发生意外伤害会导致这样的情形（结果）：

一、医疗  受伤后需要及时治疗，让身体和功能恢复或修复；

二、残疾  会丧失部分身体和功能，这会影响生活和工作，尤其是严重残疾；

三、身故  收入中断，家人除了丧亲之痛，也会丧失一部分经济来源，家庭经济支柱更甚”。