二、个人的应对——关于养老产品

《我们该怎么养老》（http://www.cqmama.net/thread-1132616-1-1.html）一文中，笔者讲解了银行存款、房产、股票、住房反按揭和保险作为养老工具的优缺点，大家可以查看。

笔者认为，除了社保，商业养老保险和住房反按揭因养老而生，两者的天然属性，决定了它们才是纯粹的养老产品。其他方式，更多则指向储蓄或投资的金融属性，并非真正的养老产品。

住房反按揭在我国一直没有得到开展，相关的政策也不甚明了。在国外，房屋反按揭也不多见。所以，我们今天的重点，是商业养老保险。

然而遗憾的是，面对商业养老保险这一巨大市场，包括各巨头在内的保险公司却一直踟蹰不前，多年来，几乎没有相关的产品问世（这是什么原因？）。

更可恨的是，这些保险公司非但不开发相关险种，却以理财型的年金产品冒充养老险，并鼓动旗下代理人疯狂销售之，其中以一年一度的“开门红”活动为最。

更更可悲的是，我们很多朋友并不能准确地分辨养老险和理财险，贸然参保后，还真以为自己后半生有了保障。

【加保内容】

2017年8月15日

恒大人寿保险公司，恒久健康重大疾病保险10万，

永安保险公司，乐健一生住院医疗保险，保额50万

安心保险公司，安心意外守护保，保额100万

2018年7月26日

光大永明保险公司，童佳保重大疾病保险20万

2018年8月7日

乐健一生换做众安万元保个人住院医疗保险（保额1万元）和众惠全能百万医疗保险升级版（保额600万）

【加保分析】

老公原先的保单的是意外伤害和医疗的保障，但额度太低，于是W女士在2017年8月换做了安心守护意外保（100万）和乐健一生住院医疗保险（50万），并为老公加保了恒大人寿的恒久健康重大疾病保险（保额10万），重疾保障以前是没有的。

2018年，在自己参保无望的情况下，W女士最终听从我的建议，再次为老公投保光大永明保险公司的童佳保重大疾病保险，保额20万。这样老公的重疾保额达到了30万。

老公生于1971年，保费比较高，两张保单共30万重年缴保费已超过12000元，缴费期为20年。但为了转嫁风险，必须这样做。

2018年8月7日，和儿子一起，老公的乐健一生也换做了众安万元保个人住院医疗保险和众惠全能百万医疗保险升级版。

但我强烈建议再为老公投保荣耀祯爱定期寿险30万，保险期限20年，保费1455元。

关于定期寿险的特性和功用，我多次论述过它的必要性，并一再强调——因为代理人保险逻辑的错误——“投保后的风险”在中国极其广泛存在——风险之大稳居首位。详情请看《低估的死-亡（缺失的保障 II 暨 互联网保险 十 定寿篇 2）》（http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html），这篇文章是专门为有了重疾但还没有定期寿险的朋友写的。