前言   保险五账户构想

行业营-销语境中，人寿保险几近神化，成了无所不能包打天下的理财工具，似乎只要有了寿险，天下从此太平，人生便是坦途。

而代理人身上诸如金融理财师、财务顾问师、财务规划师……各种名号不一而足，亮瞎了双眼，也是紧紧围绕理财来做文章。

人寿保险真有如此强大的功能？保险代理人个个都是理财专家？

家庭财富管理中，应用到的专业知识离不开金融和法律，平台则有银行、保险公司、证券公司、信托公司和法院，常见工具有银行存款、股票、基金、信托产品、黄金、房产、遗嘱……数不胜数。

可见家庭财富管理是一门综合管理项目，博大精深。笔者不才，只是在自己熟悉和热爱的保险，探究其逻辑规律和内涵价值，并从家庭财务风险管理的角度，尝试以简单明了的方式建构家庭保险体系，从而更好地服务于家庭财富管理。

没有保险是万万不能的，但保险不是万能的。家庭财富管理中，保险到底能为我们解决什么问题？

一个家庭的财富可以分为两部分：人和财产。家庭保险体系自然也就围绕这两部分来进行。

为了帮助大家尽快建立家庭保险体系并充分发挥其保障性，笔者提出了保险五账户构想：财产账户、人身账户、支出账户、传承账户和保全账户。财产账户是专门的财产保全，而人是最重要的资产，所以后四个账户都是针对人来设定的。

一、财产账户

很多人第一次接触到保险是因为财产保险，比如车辆保险。实际上，财产保险的历史比人寿保险更悠长。

家庭财产保险的范围很广，但也往往被我们忽略。

最新报道，在我国房产已占据家庭总资产的65%。但对自己最重要的财产，人们却缺乏起码的保障意识。设想下，如果房屋遭受了火灾怎么办？ 水管漏水导致家中或楼下邻居的装修、电器、家具损坏怎么办？

这些都属于房产险及其附加责任险的范畴，大家切莫掉以轻心。还有燃气险，都是非常重要的险种。

如果你的宝贝儿子特别调皮，弄坏了公共设施，还打伤了小朋友。那参加熊孩子保险，是不是也不错。

以及，你应该为自己的银行账户投一份盗刷保险，如果银行卡被他人盗刷、复制、盗取、（受迫）转账，也可以向保险公司理赔。对了，不要忘了还有网银、支付宝和微信钱包。

二、人身账户

健全身体是生命和人类活动的载体，因为疾病和意外伤害导致的经济损失、身体损伤、功能缺失或生命终止，这是最直观最可怕的风险。

这类风险可以通过设立人身保险账户来规避。 保险的五大账户中，人身账户是最基础的家庭保险账户，其功能是止损和挽救。因治疗、护理和康复所导致的费用性损失，或重疾、残疾、失能或身故而无法工作导致的收入性损失，都可以通过人身保险账户转嫁和降低，通过及时大额的保险金注入，让濒临绝境的家庭重获生机，再回正轨，这是保险最突出的功能。

我国开展人寿保险的时间不长，但是发展迅猛，1992年个人寿险开埠，只用了4年时间就超过了财产保险。人身保险作为最基础的保障，得到很多人的关注，各寿险公司的竞争也最白热化，这个范围产品特别多也趋同质化，主要分为医疗、重疾、身故、残疾、失能、豁免等。

然而，这个最基础的保险账户却有极其严重的隐患，以往我的文章大都集中于此，也是源于此因。虽然是保费规模高居世界第二，但和讯网却报道了“中国大陆人均寿险保额1万元 香港人均48万元”（遑论医疗、重疾、残疾）。这样的数据和现实，折射出了中国寿险在经营和管理上的问题。

三、支出账户

年幼和年老是人生的一始一末，这两个时期往往无法产生价值甚至没有收入，但仍然有着特殊的资金需求。

支出账户的设立就是规划和提供足额的现金，以保证孩子的学习教育，和养老生活的品质。支出账户是解决支付风险的问题。

养老：中国是个特大型国度，地域辽阔，人口众多，60岁及以上的老年人口已达2.41亿，占总人口17.3%。随着生活水平的提高，寿命将不断延长，预计2050年前后，老年人将达到4.87亿，占总人口34.9%。

未来养老将是政府沉重的负担，养老金更是我们最大的缺口。而目前养老金替代率（养老金替代率=退休后第一个月收入 / 退休前最后一个月收入 X 100%）持续9年走低，已经低至50%以下。我们的老年生活仅仅依靠社保显然不可行。

众多理财工具中，商业养老保险因为安全、稳定、强制性、操作性强、同生命周期等长的天然优势，比起银行存款、理财产品、基金、房产等工具，它更适合养老筹备和使用（为什么所有国家的养老金都采用保险形式而不是其他方式？）。

养老金和教育金，笔者更担心前者。从人性来讲，人们更愿意把资金投在孩子的教育上，这预示着希望和未来。但养老却面临漫长的时间和更高额的费用，除了日常生活，逐渐衰老的身体还需要我们支付不菲的保健医疗费用。

《保险的人生——人生的五张保单》中，我把养老定义为“最大的缺口”。从国家政策指向来看，放开二胎、退休延迟，以及5月1日在上海市、福建省、苏州工业园区试行的税收递延型商业养老保险，都是在应对未来堪忧的养老境况。

四、传承账户

人最终会离世，你打拼一生获得的财富，能否如你所愿传递给后人？

终身寿险被越来越多的人选定为资产传承的方式，原因有：

免遗产税：保险身故金不是遗产，所以受益人接受时无需上交遗产税，这是终身寿险的特点之一。也是因此，很多尤其是富裕家庭的子女，利用保险公司赔付的身故金来上交遗产税，以获得巨额的遗产传承。

操作性强：想为孩子留多少，你说了算。一位45岁的男性企业主，准备通过保险传承5000万给儿子，他只需每年缴费235.5万元，连续缴费10年，就可完成计划。实际上，从缴费的第一天起，即使他发生了不测，儿子也保证能获得5000万，这是人寿保险的独特功能。

指定性：终身寿险的保单都会指定身故受益人，目前一张保单可以指定三名身故受益人，先后次序和分配比例都由被保人确定，且生前可以更改。看在钱的份上，受益人不会不好好待你。

五、保全账户

资产保全账户的设立，主要是解决富人的财富安全问题。

通过家庭-企业的资产隔离，可以避免企业的经营风险传递到家庭，但婚姻风险却不能。婚前协议本来是不错的方式，很多国家都在采用，但因为文化不同，在我国却迟迟无法展开。除了上述原因，人寿保险比起婚前协议，还有不可替代的作用。

需要注意三点：

（1）婚前李先生的父亲把投保人换做李先生，是让这份巨额保单成为李先生的婚前财产，否则会出现如下风险：如果婚后李先生的父亲身故，这份保单就会按父亲的遗产来处理，有极大可能被瓜分，而李先生得到的那部分，也属于他和妻子的共同财产，财产根本无法保全。

（2）李先生的保单一定要在婚前完成缴费，否则婚后缴纳的保险费是属于夫妻共同的缴费，妻子有权利瓜分保单利益。

（3）婚后李先生和妻子非常恩爱，父母也逐渐老去，在征得他们同意后，李先生把身故受益人改做妻子和儿女，这样即使李先生发生了不测，妻儿也有稳定的收入来源。