咨询中，很多朋友们都会问同一个问题：保险公司理赔快吗？手续复杂吗？

我的回答几乎统一是：很快呀，也不复杂。

其实，这么多年来，我最不担心的就是理赔！

在我这儿参保并发生理赔的朋友，也和我同感吧。

可为何很多人乃至社会舆论却常常感叹“理赔难”。

原因早在我唯一一篇关于理赔的文章《理赔那些事——结果早已注定》(http://www.cqmama.net/thread-968713-1-1.html)讲过：

很多理赔纠纷，在于投保之初，你和代理人所签订的保险合同。

一份保险合同涉及到保险公司、代理人、投保人、被保险人和受益人，影响理赔结果的是前四者，我们来逐一分析。

A、
保险公司：

保险条款的制定者，依据保险合同进行理赔等服务。

B、
保险代理人

利用保险条款和投保规则，为客户制定和讲解保险计划并解答疑问。一名专业的代理人，应该根据客户的家庭财务状况等制定合理的保险计划，并提供及时的售后保全服务，帮助客户进行家庭财富管理。

C、
投保人

支付保险费的人，与代理人、被保险人一起商定保险合同。

D、
被保险人

1996年12月1日，我进入了保险行业。

1997年5月30日，我有了第一起理赔。

从提交资料到结案，也不过五天时间。

记得那天下午，接到工作人员给我的电话“周XX女士的住院医疗已经结案，请到公司领取理赔金”时，几天来我忐忑不安的心才落下地来，毕竟这是我的第一次。

随即我把理赔金送到周XX女士手中——那时，保险费和理赔金都是现金而非转账，很不方便。

上个月，我面见了一位国内非常知名的保险代理人，客户近6000名，出过书，MDRT圆桌会议成员、N届XX省优秀代理人，光环等身。言谈中，她告知我十多年来理赔不到10件，我不由惊了一跳。

前几天，在朋友圈晒图，6月份我有9起理赔。

这么大的反差，个中原因，不言自明。

2015年9月，发生在重庆万州的直升机坠毁事件，其中一名遇难者获得了保险公司42万的赔偿金。

咋看也不错，但仔细分析后，除了成功的推销，死者的两张保单都是满满的错误。

原本这两张保单的意外身故金区间为42万~125万，如此之大的保障空间，客户却投保了最低的42万。代理人不专业的推荐，让理赔结果有了天壤之别。

哎，如果客户事后明白了，不知如何感想。

这名遇难者，是重庆电视台《鸟瞰新重庆》的摄像师，年龄不到40岁，孩子读小学……

曾经坦言：我国超过80%的保单是“问题保单”，甚至是“垃圾保单”。它们不断发酵，才有了“理赔难”。

这是代理人造的孽，可你也在合同上签名认可了的。当你放弃了为自己为家人深思熟虑谋划最高最好的保障时，请不要埋怨“理赔难”。

你认可这样的保险公司和代理人，你就必须为此买单。

就在结束这篇文章时，助理又给我发来两张理赔决定通知书。