前言

在文章的最前面，我要专门致谢W女士，感谢她答应我以她的理赔案件进行理赔和险种分析——没有她的允许，这次写作几乎是寸步难行。

出于对隐私的保护，文章中抹去了相关的医学图片，如果给读者带来不便，敬请原谅。

案件经过

2017年：

6月07日，被保人W女士因颈部发现包块，门诊检查（内分泌、彩超后），怀疑甲状腺癌

6月08日，深度检查（甲状腺穿刺）

6月13日，病理细胞学诊断报告显示：甲状腺乳头状癌

6月16日，通知代理人（我）

7月11日，入住第四军医大学唐都医院，进行甲状腺手术治疗

7月19日，手术成功，出院

7月28日，快递理赔资料给代理人

7月31日，代理人收到理赔资料

8月01 日，代理人向保险公司上交理赔资料，提出理赔申请

8月11日，理赔结案，理赔金额205285.09元，另豁免保费81920元

理赔小结

2017年8月1日我代客户提出理赔申请，到2017年8月11日保险公司结案，这10天（中间有两天是休息日），是保险公司核赔所需的正常时间，中途没要求补充资料，理赔非常顺利。

被保人7月19日出院到7月28日发送快递，这9天，我和被保险人通过微信紧密联系积极准备理赔材料，以及6月16日被保险人告知我病情后，我让她保留好门诊的收据、病例和检查结果，才是这次理赔得以高效完成的基础。

保单剖析

这是一个家庭保单，一家三口同时参保，每人一张保单。

投保时间：2014年01月13日

投保地点：陕西西安

保险公司：中国平安保险公司（寿险）重庆分公司

投保人：W女士

被保人：W女士、老公和儿子

对理赔结果，W女士非常满意，我也一样，因而这个家庭保障计划的分析，就非常必要。

我们对保单逐一剖析。

                                                W女士的保单剖析

【保险计划】

【理赔险种】

智胜人生终身寿险（万能型）20万，缴费期20年

智胜重疾提前给付20万，缴费期20年

健享人生住院医疗（B）2份，一年期消费险

【理赔分析】

W女士门诊和住院费用合计44395.97元，职工医保报销了30504.93元，余额由健享人生住院医疗报销了5285.09元。由于自费药物和超额，W女士自己承担了医疗费中的8605.95元。可见，只有社会医疗保险和商业医疗保险是不够的。

智胜人生和智胜重疾赔付了20万重大疾病保险金，重疾险的优势显示出来。

合计赔付：205285.09元

【小结】

在更注重儿子保障的情况下，W女士只有5000元的保费预算。2014年初，寿险行业改革还未展开，产品稀缺的情况下，W女士已是36岁的情况下，能把重疾保额做到20万，除了万能险，别无选择。

而万能险，只有极少数保险公司才有。

而这极少数保险公司里，绝大多数代理人是不可能用5000元设计出20万的重疾保额，比如上文飞机失事中遇难者6000元的万能险，寿险保额为12万，重疾只有10万。

当然，5000元的万能险，还可以把保额设计得更高（估计接近30万），但这就需要更长的缴费期（估计30年），而W女士已经36岁的情况下，是否显得不太合适。

鑫祥两全保险10万，保费3810元，缴费期20年

鑫祥重疾提前给付10万，保费1310元，缴费期20年

豁免保险费重大疾病，保费545.08元，缴费期19年

W女士发生重疾，却涉及到了儿子的保单，关键就在于作为投保人，W女士为儿子参加了豁免保险费重大疾病。该险种的保险责任为，缴费期内投保人发生身故、重疾或全残，则免交余下保费，被保险人继续享有相关保险责任。

鑫祥两全和鑫祥重疾每年保费3810 + 1310 = 5120元，缴费期20年，已交4年。发生理赔后，余下16年共5120X 16 = 81920元的保费，不再缴纳，但儿子仍会享有30万的身故或重疾保障（为基本保额的3倍），以及到期20万生存金和红利（另计）。

针对小孩，2014年的平安保险公司的代理人大都会推荐智慧星、世纪天使、鑫利等储蓄型保险，有些会选择保障较强的鑫盛，但保额却受限制（重疾低于10万）。

被很多代理人忽视的鑫祥成了我主推的少儿险，就在于它的重疾保额是基本保额的三倍，最高可达50万。W女士的儿子就参加了鑫祥组合计划。

虽然我一再强调，大人保险更重要更迫切。但W女士的总保费13215.08元，儿子的就有6938.58元，可见W女士和大多数中国家庭一样，对儿女丝毫不吝啬。

通过参加投保人豁免保险费，儿子的保单得以和W女士关联，给未成年人设计保险计划，这是我常有的思路。