不同生命周期、不同职业,会面临不同的风险,所参加保险的内容和结构也会有很大差别。
当年龄(家庭角色)和职业发生变化时,需要迅速对保单进行检视和调整。
1844429杂谈情感
前面讲述了计划选择的首要性和保额加减的必要性,今天我们谈论保险内容调整的必要性。
婴幼儿时期,需要的是医疗、重疾、残疾和教育险;工作了,应以医疗、重疾、残疾和身故为主;成家后,考虑的是整个家庭保障体系的建构,关系到一家人的幸福安危的保险,是内容最丰富人生最重要的保单;至迟在40岁,你得规划好养老金;而最后一张保单,则是终身寿险,它关系到财富的传承。
这,也是从人的生命周期,或者叫家庭角色演变来讲述的。
年轻时,经济能力处于上升阶段,购买的险种以保障为主,这是可以多采用一些消费型和定期型险种。随着缴费能力的提高,得逐渐增加返还型、储蓄型和终身型的险种,以规划和实施自己的养老,以及保全、传承自己的财富。
这,又是从经济增长的维度考量的。
一般而言,职业风险等级由高尤其是从五类、六类往下变化,保险公司会降低你的保费。如你未告知保险公司,保费不会降低,但不会影响理赔结果;
相反,职业风险等级由低向高尤其是升高到五类、六类,一定要告知保险公司,保险公司核保后通常会调高保费。如未告知,可能会影响理赔结果。
《缺失的保障》系列文章中,在《定期寿险中,我只推荐这哥仨》(http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html)一文中,我就讲到定期寿险的基础性保障功能,并一再重申,没有定期寿险的家庭保险计划,随时可能被风险击穿。但有几个代理人推荐过定期寿险,又几个家庭配置过?甚至有些保险公司根本就没有这个产品。
以及,《最大的缺口》(http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html)中谈到的养老。比起重疾和意外伤害的偶然性,养老几乎是一个100%概率事件。谁不会老去,但是什么原因让我们迟迟没有规划养老,养老金虽然是在退休后才领取,但需要现在就准备呀!要知道,如果不积极有效实施,我们可能会“老后破产”,原来长寿这个梦寐以求的的幸福象征会成为晚景凄凉的“罪魁祸首”。
就在本系列文章发布前,我接到了一个来自浙江台州的电话,一名父亲非常焦急、三番五次地追问:四年前为儿子投保了平安智慧星,现在儿子患了尿毒症,该如何理赔?
平安智慧星(详见《关于平安智慧星终身寿险》http://www.cqmama.)——一开始我就不认同的产品,这个寿险行业中的“XXXX”,X性远超平安福和少儿平安福,如今终于开始发作XX人了——所以,我临时新增了一篇文章《实例分析——善待你的保单,就是善待你自己(五)》。比起前面平均字数仅1000四篇文章,《实例分析》的篇幅、分量和氛围将格外沉重。