保单增减的决断性
1734231杂谈情感
终止仍有效力的保单并退保,一般会造成损失,但为了避免更大的损失,我们不得不痛下决心。本期我们讨论
家庭成员结构和经济状况发生较大变化时,需要及时调整保单。
家庭成员增加了,自然会购置新的保单;成员减少了,保单也会相应减少。比如夫妻离异,保单就分别管理,各负其责。
经济收入增加,要及时添加保单,以覆盖更多风险;如果减少,也得考虑减少保单以减轻缴费压力,这样生活水平不至于大幅降低。
以上情况导致的保单变化当属正常情况,这儿着重谈论的是,因为尚处于保险初级阶段,因“发展中”导致的问题保单及解决办法。
国外成熟保险市场,也会有保险对象错误、参保险种不适、时间错配等严重错误,那么及时终止这些不合格保单,参加更合适的保障,是非常正常的事。
但处于发展中的中国寿险,保险公司保费为王的经营模式、代理人专业素养差强人意,致使“问题保单”和“垃圾保单”数量惊人,已严重影响人们的保障和生活。
风险是隐性的,绝大多人并不知道手中保单存在着或大或小的问题,往往都是事后才明白,可为时已晚。(本文章系列新增的的最后一篇,我将列举一个实际案例,因为保险公司和代理人的原因,而导致的严重后果)。
适时审视自己的保障,及时发现和更换不良保单,避免酿成大错大难。
政策调整是发展中国家常有之事。中国寿险业方兴未艾,不停的政策试水中,牵绊了大众的保险和情愫。
1992年个人寿险首先在上海友邦保险公司试点,至1999年6月,光是费率调整就有四次,每次都掀起了一股全国性的抢购潮。
而肇始于2013年的寿险市场化改革,一方面让寿险公司剧增(现在超过了140家),另一方面预定利率由2.5%扩展为2.5%~4.025%。两种因素叠加,让不同保险公司的条款有了天壤之别。
这种情况下,施行高费率政策的公司如人寿、平安、太平洋、大都会、太平、中宏的保单有了被替换的空间。笔者多次测算过,这些保单即使缴了6、7年的保费,也不如重新参加一些新险种划算。
本身参加的保险计划并没有问题,但由于政策变化导致原保单价值跳水,形同鸡肋,让很多朋友无奈无力又无语。
遇到价值不高的保单,应该及时更换,但由于面临退保的本金损失,所以总让人纠结。
所以及时果断地调整保单,不仅能节约保费,更让自己和家人的保障不OUT,这种决断能力,在此显得尤为重要。
据我的观察,大多数人迟疑不决是因为心理因素而非理性考量。在此我举一个实际案例帮助大家理解(为免引起争议,免去该公司和该产品的名称,但大家应该知道该公司响亮的名号)。
图中可以看到,这张保单于2012年4月投保(被保人女性、时年26岁),主险是终身寿险保费1740元/年,附加长期重疾保费610元/年,这两个险种搭配在一起,恰好是一个合计保费2350元/年、缴费期30年、保额为10万元的终身重疾保险(附加一年期短险可以随时退换,在此不做谈论)。
至今年(2018年)为止,该保单已缴费7年,剩余缴费期23年,未支付保费为2350 X 23 = 54050(元)。