◎注   以上案例只为帮助理解万年福而做，并不具备普遍性。每人的年龄、缴费能力、养老标准等情况不尽相同，所以保险计划一定要量身定做，因需赋型。

一、财产账户

很多人第一次接触到保险是因为财产保险，比如车辆保险。实际上，财产保险的历史比人寿保险更悠长。

家庭财产保险的范围很广，但也往往被我们忽略。

最新报道，在我国房产已占据家庭总资产的65%。但对自己最重要的财产，人们却缺乏起码的保障意识。设想下，如果房屋遭受了火灾怎么办？ 水管漏水导致家中或楼下邻居的装修、电器、家具损坏怎么办？

这些都属于房产险及其附加责任险的范畴，大家切莫掉以轻心。还有燃气险，都是非常重要的险种。

——致所有买了重疾但还没有购买定寿的朋友

为朋友进行保单审查时，发现这样一种情况，绝大多数家庭，都是以重疾或年金为主险，而少有其他主险。崇尚业绩的传统型保险公司中，这种情况会更加突出。

贴切的计划

除了遵循最大诚信原则，满意的理赔结果，必定来自贴切的保险计划，而贴切的计划，又来自于代理人专业的考量和设计。

然而长期以来，寿险行业尤其是传统大型保险公司一味追求保费规模，放弃对代理人的专业培训，以至于寿险开埠20多年来，人海战术一直是几大保险公司发展的仰仗，而非专业提升。

这种粗放式发展模式，势必导致“理赔难”。

【加保内容】

2017年8月15日

光大永明保险公司，吉瑞宝重大疾病保险50万，

永安财产保险公司，乐健一生住院医疗保险，保额50万

众安保险公司，儿童意外伤害保险，

2018年8月7日

乐健一生换做众安万元保个人住院医疗保险（保额1万元）和众惠全能百万医疗保险升级版（保额600万）

【加保分析】

去年理赔后，W女士就给儿子加保了光大永明的吉瑞宝重疾保险，加上之前的鑫祥重疾，儿子重疾保额已达80万。

两者相比较，吉瑞宝不管是在保险期限、病种、保障内容，都比鑫祥重疾有了极大提升，但保费却差不多——2013年寿险改革后，很多公司接连推出费率和保险责任非常惠民的险种，这次儿子参加的吉瑞宝就是光大永明保险公司当时的拳头产品。

鑫祥保费豁免后，该保单的一年期附加险（包括意外伤害、意外医疗和住院医疗）仍可以续缴，但考虑到保额太低，换做了众安儿童意外伤害保险和永安保险公司的乐健一生住院医疗保险（保额50万）。

2018年8月7日，由于永安保险公司的理赔问题，乐健一生又换做了众安万元保个人住院医疗保险（保额1万元）和众惠全能百万医疗保险升级版（保额600万）。之所以采用两个住院医疗险，是因为后者保额高但有1万元的免赔额，这1万元就可以由前者理赔。

只是儿子的保险不宜再投入，因为老公的保障一直没到位，他也需要合理的保费支出。